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法院审理后认为，田某华等7人通过寻找缺乏贷款资质和还款能力的人，以贷款购车为名，通过网络申请填写名义购车人虚假的工作单位、收入等个人信息，骗取相关金融机构车辆抵押贷款获取新车，后再将涉案车辆抵押套现分赃，符合贷款诈骗罪构成要件。

直至“职业背债人”的话题频繁出现在社交平台上时，45岁的郭奇才意识到，自己就是话题中的主角。

只是不同于网络中“征信换钱、一夜暴富、躺赚百万”的传言，郭奇配合走完了背债的所有流程，并未暴富，反而背上一百余万的巨额贷款。

新京报记者调查发现，与郭奇有类似遭遇的，还有身患残疾的低保户卢林祥、时常离家出走的精神病人李成梅等多人。他们因利益诱惑或被蒙蔽配合骗贷，由非法中介提供虚假信息及材料，将他们包装为收入稳定的“蓝领”，通过买车、买房、信用贷等形式实施骗贷。非法中介将车或房抵押套现后，再将已无利用价值的“背债人”踢出局，导致多人背上巨额债务。

2023年，郑州警方对郭奇、卢林祥等人贷款被骗一事立案调查。2025年1月15日，新京报记者从受害人处获取的该案判决书显示，法院认定田某华、张某言等7人诱惑利用无收入来源人员、低收入人员作为名义购车人，在这些人员没有贷款购车意愿，不具有贷款及还款能力的情况下，通过虚假个人信息办理贷款购车，将车辆抵押套现分赃，后期也不再替名义购车人按期偿还贷款。最终，涉案的非法中介田某华、张某言等7人因犯贷款诈骗罪，分别被判处2年至7年6个月不等的刑期。

暴富诱惑：“贷出来百十万随便花”

在坐上前往郑州的出租车之前，卢林祥正在河南省邓州市十林镇的一条乡道旁，捡拾废品。

因曾患脑卒中(俗称：中风)，52岁的卢林祥智力、记忆力受到影响，身体也落下病症。没有劳动能力的他，靠着每月400元的低保和每年4000元的残疾人补贴生活。村头两间简易的砖混房里，张贴的卢林祥的脱贫信息卡显示：家庭人数1人，劳动力人数0人。卢林祥记得，在乡道上捡废品那天，一名中年男子与他搭讪，询问他是否需要钱，说可以帮他弄个一二十万元。

对于这笔巨款，卢林祥毫无抵抗力。他几乎没有犹豫，就爽快地答应了对方提出的贷款要求。在接受新京报记者采访时，卢林祥对此解释：“人家说这笔钱，不需要我还。”

次日，卢林祥在这名男子的陪同下打印了征信报告，随后被送到郑州，在中原区华山路的一个老旧小区内住下，等待中介的安排。

事后，卢林祥得知，与他搭讪的男子除了找他之外，还找寻了多个没有还款能力的人到郑州贷款。

河南汝阳县的郭奇也有类似经历。2022年的7月份，在老家待业的郭奇，通过朋友介绍与崔某乐相识，崔看了他的征信报告后说，贷出来个百十万没啥问题。

郭奇并不需要这么多钱。起初，他只是想贷几万块钱，做点小生意，维系生计。此前，他在老家的矿上干活，失业后在家中照顾两个还在上小学的孩子和患有阿尔茨海默病的母亲。

2025年1月17日，郭奇向新京报记者回忆，当时他并不清楚贷款的具体方式，刚到郑州没几天，他就被拉到北四环外的一个小区里，到了之后才被告知，要先用他的名字买一辆车。

“我是来贷款的，怎么变成买车了？”郭奇当时很抵触，他并不知道自己要买什么样子的车，也不知道贷款需要填写什么资料，“全程都是由他人操作的”。

在警方的询问笔录中，郭奇提到，当时贷款买车，放贷方打了两个回访电话核实信息，代他操作申请贷款的张某言，以他妻子的名义接了电话，另一名男子则冒充他接了回访电话。

直到去4S店提车时，郭奇才知道，他已通过线上APP购买了一辆黑色SUV轿车，仅车贷就有16万元。但这辆车自被提出后，郭奇就再也没有见过。

“车被别人开走了，钱也没有拿到。”郭奇开始拒绝配合中介继续贷款并回到老家，“大概一个月的时间，他们一天一个电话，天天催着去郑州。”

郭奇称，中介给他的解释为“买车是为了包装贷款人，之后可以搞到更多的贷款”。当时田某华、崔某乐均向他承诺说，只要配合，最终可以帮他贷出100多万来。

“这钱能花吗？”郭奇有些害怕。但当对方告诉他“想怎么花就怎么花，你有这百十万，随便做个生意，几年就挣回来了”后，郭奇又动摇了。

身份包装：低保户、精神病患者变成年薪10万元的员工

郭奇的担忧不无道理，他甚至不知道放款方是如何给他批款的。

郭奇一直在老家打零工、种地为生，此前，他从县城里的农村信用社贷款几万元，就填写了一堆资料，还提供了收入证明，“现在十多万的车贷，怎么就这么好批？”

警方调取的贷款申请信息表显示，申请车贷时，郭奇的职业填写的是郑州一家建筑公司的员工，已经工作了3年。事实上，这些信息都是伪造的。

新京报记者从多方确认，在为郭奇、卢林祥等人申请车辆贷款时，中介伪造了多项信息：身有残疾的低保户卢林祥，填写的工作单位是邓州一家注册资金5000万的农牧公司，年薪13万元；而现年53岁、患有精神疾病的李成梅则变成了方城县一家农副产品购销部的工作人员，工作4年、年薪10万元。

在贷款申请信息表中，两人配偶的年收入也均在10万元以上。事实上，卢林祥早已离异，而李成梅的丈夫已经去世。

李成梅亲属曾向警方证实，李成梅没有经济来源，精神不正常，经常离家出走，目前家人也无法联系到她，而在此前采访中，新京报记者在河南省南阳市见到李成梅时，她神情呆滞，无法清楚地表达自己的遭遇，甚至不会分辨派出所和银行。

卢林祥、李成梅购车的4S店工作人员曾向记者介绍，卢林祥、李成梅并非直接到店购车的客户，两人是通过汽车金融APP网上提报的购车贷款申请。申请人填写的所供职工作单位只要是真实存在，他们一般不进一步查证，而收入、配偶的信息也是由当事人自行填写，这些信息无需核实。

该案判决书显示，放贷方上汽通用汽车金融有限责任公司员工称，对客户申报的购车个人信息，公司只能尽到形式审查，如果客户填报的内容虚假，公司实际上无法进行实质审核，对购车客户的真实信息情况无法掌握。

而正是抓住了放贷公司“形式审查”的漏洞，张某言、田某华等人通过伪造信息，冒充本人、亲属等接听回访电话的方式，利用无还款能力的人进行骗贷。

新京报记者获取的卢、李二人的购车合同显示，卢林祥的贷款金额是82000元、李成梅的贷款金额是90900元。4S店大客户经理称，卢林祥的车是零首付购置，而李成梅的车也只缴纳了很低的首付。

二人的征信报告显示，卢林祥名下的贷款，只偿还了两期，共3312元；而李成梅的贷款只还了一期就断贷了，她作为担保方为另外一名不相识的人贷下的21.6万元，也只在偿还3期后，就未再偿还。

断贷后，卢林祥曾被催收人员找上门，但面对身有残疾、靠低保生活的卢林祥，催收人员只能无奈离开。

“我既没有拿到钱，也没有开上车，这钱不该我还。”卢林祥称。

吃干榨尽：“优质客户”背了车贷又背房贷

相较于卢林祥、李成梅等人背上的几万元车贷，郭奇背上的贷款则重如山岳：除了车贷16万多元，还有130多万元的房贷。

在郭奇看来，卢林祥和李成梅的车贷之所以在购车一两个月后就被断掉，是因为他们无法再进行其他贷款，已没了利用价值。

在车辆贷款完成后，卢林祥曾被中介带去办理房贷，但他因害怕名下有商品房后影响自己“吃低保”而拒绝配合。另有背债人因征信存在不良记录，未能通过房屋贷款的审核。

郭奇则是中介攥在手里的“优质客户”。他的征信没有逾期记录，且可以提供结婚证、妻子身份证、户口簿等基础资料配合贷款。

判决书中披露的证人证言显示：郭奇的车贷，持续偿还了1年后断供。已偿还的4万余元，由中介田某华、崔某乐等人直接打入扣款账户。

“他们帮我还车贷，是害怕我的征信黑掉后，无法做房贷。”郭奇称，2023年1月底，在中介的游说之下，他配合中介将郑州一套169平方米的商品房贷款后过户到他的名下，如果车贷在这期间有逾期，房贷肯定就下不了。

郭奇回忆称，在那之后，他又配合中介去申请了“房屋装修贷”，按照中介的说法，装修贷还可以弄出来几十万元，这些钱会直接打入他的银行账户，万幸的是这笔贷款最终未能通过银行的审批。

郭奇的“信用”被榨干了，而中介承诺的“百万现金”，也迟迟没有兑现。郭奇称，2023年3月份，他曾多次到郑州找田某华询问钱的事情，但田某华原来的办公地址已人去楼空，两人在电话中大吵一架之后，郭奇选择报警。

“本来是去贷款的，结果背了车贷、房贷，自己却没有拿回来一分钱。”因为背债的事，老婆已经与他离婚。

位于郑州的那套房产，对郭奇来说也毫无意义。他没有钥匙，也已记不清房屋所在的具体位置了，更无法到郑州生活居住。

2025年1月18日，新京报记者通过郑州市不动产信息查询确认，郭奇名下的房产，位于郑州市中原区桐柏北路一个于2001年交房的小区内。

这处以6层商品房建筑为主的小区，在周边高楼的衬托下，显得老旧，临近大门几栋楼的墙体外立面已被重新粉刷了一遍。郭奇的房产，是一套位于顶层的复式房，门口的栅栏式防盗门上，还贴着物业、燃气公司2023年留下的催款通知。透过防盗门可见，屋内客厅的地板上已落满了灰尘。

套现分赃：新车低价抵押套现按比例分成

从申请车贷到办理房贷，郭奇与田某华和崔某乐接触了半年。据他介绍，崔某乐、宁某飞是专门在县里找人贷款的。被他们带到郑州的，还有路成等人。

路成向新京报记者介绍，他被骗办理了两辆车的贷款，如今，他背负的42万元的车贷已严重逾期。

新京报记者从受害者处获取的该案判决书中，宁某飞供述：他和崔某乐与田某华商量过，介绍客户贷款成功的，根据客户的贷款额度按3%的比例收取好处费，客户到了以后，由田某华安排住处，并进行包装，随后以客户名义让客户贷款购车或过户房子，贷款审批下来后，再将到手的车或房抵押给他人。

在供述中，田某华也证实了这一说法：崔某乐、宁某飞以帮客户贷款的名义，寻找目标客户并带到郑州交给我，然后给客户办理贷款买房或买车手续，等车或房买到后，再把房子和车子抵押出去，抵押的钱扣除首付费用、手续费等后，剩余的钱就分给参与的人。

田某华供认自己做房贷业务，张某言则是做车贷业务。

新京报记者梳理判决书发现，在该案中5名受害者，从4S店贷款购买了6辆轿车，其中5辆车都被二次抵押给他人。以受害者路成名下的某品牌越野车为例，该车指导价为29.4万元，贷款本金26.8万元，在偿还了两期贷款后，张某言便以7.35万元的价格抵押给二手车商套现。

田某华等人利用郭奇的身份过户房屋并骗取136万元房贷一事，在该判决中，公诉方并未提及，法院也未就此进行裁决。

新京报记者调查发现，郭奇名下的房屋，其贷款购买价远高于市场价。

一家连锁房屋中介公司工作人员介绍，郭奇购买的顶层复式，房龄较老且没有电梯，是该片区最难成交的户型，意向客户很少。现在挂牌价在每平方米在6500元左右。

该工作人员查询系统过往成交房屋价格后告诉新京报记者，郭奇于2023年1月购买房产，当时他们曾促成一套位于该小区一楼137平方米的房屋成交，成交价格是9300元每平方米。据他估算，位于顶层的复式房当时的市场价，在每平方米7300元上下。

按照郭奇的贷款金额计算，这套房屋的成交价在每平方米11500元左右，远超出市场价格。

“这明显是高评、高估了。”该房屋中介解释，是在申请购买贷款时，通过打点关系，让评估公司的工作人员评估出高于市场的房屋价值，这样买房人就可以拿到更多的贷款，“网上说的用背债人帮卖房人脱手房屋，就是通过这种方式来办的”。

2023年12月15日，上海警方曾披露的一起贷款中介利用背债人购房骗取贷款的案件。警方查实，一套位于上海郊区、房龄较老的顶层复式房，实际价值只有253万元，在黄牛、房产中介、贷款中介等人的操作下，被评估为550万元，最终从银行贷出了357万元，不法人员从中获利85万元。

法网恢恢：7人犯贷款诈骗罪获刑，多地曾发生同类案例

2024年5月，郑州市金水区人民检察院就卢林祥、郭奇、路成等人被骗贷款一案，向法院提起刑事诉讼。

2024年8月，金水区人民法院经审理后认为，被告人田某华、张某言等7人通过寻找缺乏贷款资质和还款能力的人，以贷款购车为名，通过网络申请填写名义购车人虚假的工作单位、收入等个人信息，骗取相关金融机构车辆抵押贷款获取新车，后再将涉案车辆抵押套现分赃，后期也不再替名义购车人按期偿还贷款。田某华等7人相互配合，共同实施购车套现的诈骗行为，主观上均有骗取金融机构贷款非法占为己有的目的，客观上实施了贷款诈骗行为，该行为侵犯了金融机构对贷款的所有权及国家金融管理秩序，符合贷款诈骗罪的构成要件，应以贷款诈骗罪追究其刑事责任。最终，田某华等7人被分别判处2年到7年6个月不等的刑期，并处罚金。

新京报记者检索发现，类似的“背债骗贷”案并非孤例。近两年山东德州、宁夏贺兰、山西太原等地警方均曾破获购车骗贷类案件。其中山东德州汽车贷款诈骗案的“背债人”涉及全国24个省份，诈骗金额达6000余万元。

据了解，中国银保监会、国家金融监管总局曾相继发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》、《汽车金融公司监管评级办法》，旨在遏制不法中介骗贷和汽车金融公司放贷审核不严的问题。

一位在郑州从事房产交易的中介称，目前，房屋交易已实行全流程监管，不仅贷款额度根据房屋的实际成交价核算，购房人申请的贷款也由房管局直接打给卖房人，而不是像之前的由买房人或中介转给卖房人。此举就是为了杜绝不法中介利用背债人，以高评高估的方式套取贷款。

相关法规和要求的出台，堵上了背债贷款的漏洞，但对于已经背上了150万元债务的郭奇来说，债务就像一座山，压得他喘不过气来，“害怕。害怕被人上门催债，也不敢使用银行卡，征信可能一辈子也恢复不了了。”

当他再次看到社交平台上关于“背债人，一夜暴富”话题时，郭奇忍不住评论：“别再骗人了。”

(文中郭奇、路成为化名)

新京报记者 程亚龙 韩福涛